医疗保险在美国一直是热门话题，也是历次大选的主打议题之一。美国虽然尚未实行全民医疗保险制度，但九成以上的民众都有医保。

去年国会通过了一个新法“意外医疗帐单”（Surprise medical bills），禁止医疗机构及保险公司向病人额外收取医疗费用，该法将于今年生效。为此，联邦行政部门最近发布了实施细则以规范新法的执行。

目前美国人参与的医保大致分为3种：

1、由政府直接为65岁以上、残障人士以及低收入民众投保，称为医疗照顾（Medicare）以及医疗辅助 （Medicaid）计划，此两项计划自1965年起实施，可以说是由政府主导的老人“全民”医疗保险制度。参加医疗照顾的民众月费是144.6美元，而提供给低收入者的医疗辅助则是免费的。

2、由雇主为员工投保，这是医保的主力，2020年约54.4%的医保来自这一块。据凯泽家族基金会 （Kaiser Family Foundation）的统计，2019年由雇主提供的保险，员工单身平均每月保费599美元（雇员付103美元，其余由雇主支付）。

3、个人投保，大部分自营业主以及因为各种原因无法参加政府及雇主医保的人，会直接向医疗保险公司购买保险，当然费用会贵得多。自从奥巴马医保法案通过后，低收入民众直接向保险公司购买医保时可以得到政府补助。据美国卫生与公众服务部所属医疗照顾和医疗补助服务中心（Centers for Medicare & Medicaid Services）的统计，2019年全美民众通过政府网站购买医保的共有1144万余人，其中39个州的841万民众通过联邦政府网站购买，其余300余万人通过州政府网站购买。通过联邦政府网站购买的人，单身平均保费每月612美元，其中87%的人因为收入较低，在得到政府补贴后，每月保费平均为87美元。

按规定，无论民众参加哪一种医保，政府的，雇主的以及个人直接购买的，都必须选定一家医疗保险公司，所有医疗费用及账单由该公司负责审核。按通行的医保惯例，民众看病必须根据医保公司的规定，到该公司网络内的医院或医生诊所看病，如果到网络外医院及诊所看病，则会增加医疗费用。

一般来说，病人在看病前都会确认去看的医生在网络内，这样就不会被额外收费。但有些时候，涉及一些复杂的病症，往往主治医生会请来一些专科医生会诊，而这些专科医生中可能有一些不是网络内的医生，而病人却不知情。这样的话，病人在收到账单时，就会吃惊地发现费用怎么这么贵？这就是所谓的“意外医疗账单”。

此外，在急诊时，病人往往选择就近医治，而附近的医院也许不在保险公司的网络内，因此也会收到比网络内医院更贵的账单；而在动大的手术时，也会出现加入手术的医生不在保险公司网络内的情况，这样收费也会大大增加。

意外医疗帐单往往令病患措手不及，也让病患面临财务重压以及由此产生的精神压力，一直是民众抱怨的话题。

为此，国会在2020年通过了新的法律，禁止意外医疗收费。拜登政府不久前通过卫生与公众服务部 、劳工部、财政部以及人事管理办公室发布了与禁止意外账单相关的实施规则。

卫生与公众服务部部长哈维·贝西拉（Xavier Becerra）在规则公布时说：“任何患者都不该因为害怕意外收费而放弃护理”，“医疗保险应该让患者放心，他们不会负担意外的费用。拜登-哈里斯政府致力于确保透明和负担得起的医疗服务，有了这项规则，美国人将得到不会出现意外（收费）的保障。”

从今年开始，禁止意外医疗帐单新法实施后，民众如果因为生病而不得不到保险公司网络外的医院看急诊，将不必担心收到数目惊人的帐单；病患也将获得法律保障，不会因为在保险公司网络内医院接受网络外医师开刀或诊疗而收到意外的天价账单。